On peut vraiment faire un refinancement hypothécaire dans une multitude de situations. Je vous dirais que les trois que je vois le plus souvent, c’est pour consolider des dettes, pour des travaux de rénovation ou simplement pour investissement.

Consolider des dettes, c’est vraiment une stratégie qui est très pertinente. Si les gens ont des dettes un peu éparpillées : carte de crédit, marge de crédit, prêt personnel, on regroupe tout ça pour faire un seul emprunt, un seul paiement et en plus un taux d’intérêt qui est vraiment plus bas. Donc, c’est avantageux sur toute la ligne.

On peut aussi aller chercher de l’argent sur l’équité de la propriété pour faire des travaux parce que c’est clairement plus rapide de faire un refinancement que d’attendre d’épargner tout l’argent nécessaire avant d’être capable de faire ces travaux de rénovation.

Même chose pour l’investissement. Si on attend d’avoir tout l’épargne nécessaire pour maximiser les régimes d’épargne d’étude, les REER, les CELI, ça peut prendre beaucoup de temps. Donc, un refinancement permet d’avoir cet argent plus rapidement et de profiter du rendement beaucoup plus tôt.

Une personne qui est propriétaire peut effectivement refinancer en fonction de la valeur de la maison. Par contre, on ne peut pas juste se fier la valeur de la propriété. Il faut répondre à certains critères de qualification aussi. Mon meilleur conseil, ce serait d’appeler un courtier hypothécaire pour qu’il puisse analyser votre dossier, vérifier si vous répondez à tous ces critères. Si jamais il y a quoi que ce soit qui accroche, il va être en mesure de vous conseiller pour améliorer votre dossier de façon à ce que vous puissiez effectivement présenter votre dossier à la banque et avoir une approbation.

Si on commence avec les taux variables, c’est quand même assez simple, ils sont vraiment directement reliés au taux directeur. Donc, si la banque du Canada augmente son taux directeur, les banques vont augmenter leur taux préférentiel et ça va faire augmenter tout de suite les taux variables, autant pour les prêts hypothécaires à taux variable, les marges de crédit personnelles, les marges de crédit hypothécaires.  Les taux fixes ne sont pas déterminés de la même façon.  Ils vont plutôt dépendre du rendement sur les obligations canadiennes. Ce qu’il faut comprendre, c’est que le marché obligataire est un marché anticipateur, donc il va plutôt réagir de façon anticipée, avant même que la banque du Canada ne donne sa décision. A titre d’exemple, si on s’attend à ce que la banque diminue son taux directeur, on va voir les taux fixes diminuer avant même que la décision ne soit donnée publiquement. Pour bien comprendre tous les mouvements sur le marché, je vous invite à m’appeler. On peut en discuter, ça me fera plaisir de vous conseiller.

Donc, c’est un couple de clients qui faisait l’achat d’une propriété, d’une maison ancestrale.  Ils voulaient faire un achat avec rénos, un programme très intéressant pour rénover une propriété.

Par contre, l’analyste au dossier a demandé le rapport d’inspection et suite à la lecture du rapport, il nous est revenu avec une liste assez impressionnante de travaux obligatoires à faire pour qu’on ait droit à une approbation de financement.

Quand j’ai montré ça aux clients, ils n’étaient vraiment pas contents parce qu’il y avait plusieurs travaux dans cette liste qui étaient complètement inutiles et illogiques. Après ma discussion avec eux, j’ai rappelé l’analyse et j’ai insisté sur le fait que plusieurs de ces travaux n’étaient pas nécessaires. En fait, je l’ai convaincu d’appeler l’inspecteur en bâtiment qui a réalisé le rapport afin d’en discuter avec lui.

Et à la suite de cet appel-là, il a revu complètement la liste des travaux demandés pour simplement des choses qui étaient logiques et pertinentes. Donc, ça s’est terminé avec un dossier approuvé et des clients satisfaits!

Mes services sont rémunérés à commission par les banques avec lesquelles on va octroyer des prêts hypothécaires. Donc, lorsque le prêt débourse, je reçois une commission. S’il n’y a pas de prêt qui se débourse, bien entendu je n’ai pas de rémunération.

Maintenant, est-ce que ça m’empêche de travailler avec certains clients ?  Non, moi je mise sur un bon service pour que si le projet ne se réalise pas maintenant, quand ils vont être prêts, ils vont revenir vers moi. Puis à ce moment-là je vais être payé, plus tard, mais ça fait pareil !

Par contre, c’est aussi possible qu’un courtier charge des honoraires, car on a la possibilité de le faire. Pourquoi ? Parce qu’il y a certains prêteurs qui ne vont pas payer de commission, par exemple un prêteur privé. Il n’y a aucune obligation de verser une commission à un courtier hypothécaire. Si j’accompagne un client pour un prêt privé, parce que c’est vraiment ça qui est son besoin et qu’on a un plan de sortie, je peux lui charger des honoraires.  De façon raisonnable, bien entendu. Et puis de cette façon-là, tout est clair. C’est vraiment établi d’avance et compris par les clients. Par contre, je veux apporter une mise en garde, ce n’est pas parce que moi je ne charge pas de frais à mes clients pour un dossier standard que tous les courtiers hypothécaires vont faire ça.

Quand vous avez un consentement à signer pour autoriser un courtier à vous représenter, très important de toujours bien lire le consentement qu’il vous présente afin de vous assurer que celui-ci ne charge pas d’honoraire, sans vous en avoir fait mention.

Comme tout bon contrat, finalement, bien lire les caractères avant d’apposer votre signature. Sur ce, si vous avez besoin d’être conseillé, je vous le répète, mon accompagnement est gratuit parce que je mise sur un bon service pour que vous ayez le goût de me référer à tout votre entourage. Ça serait la meilleure façon de me remercier. Pour un accompagnement, prenez rendez-vous via ce lien :

Calendly – Marie Gendron

Oui, mais non!  J’explique.  Si vous êtes dans une banque X, cette banque-là, pourrait vous permettre de renouveler 6 mois avant l’échéance, sans pénalité. Donc oui. 

Par contre, si vous avez une meilleure offre ailleurs, la banque ne vous laissera pas partir pour une autre banque sans pénalité si vous voulez partir 6 mois avant l’échéance.

Donc l’idéal, c’est toujours de consulter un courtier hypothécaire parce que nous on a l’avantage de vous garantir un taux pour votre nouvellement 3 à 4 mois avant votre échéance. Ça vous garantit que votre taux ne va pas augmenter pour les quatre prochains mois.  Et si jamais dans ce délai-là, les taux baissent, moi je m’occupe de demander au prêteur d’appliquer la baisse de taux à votre dossier avant que vous signiez pour votre nouvellement. Donc vous êtes protégés des deux côtés.

Est-ce qu’il y a une pénalité ? Peut-être, mais seulement si vous partez ailleurs, et ce avant l’échéance. Mais il y a moyen de planifier les choses pour que ça se fasse sans pénalité. Donc pour votre renouvellement, si vous voulez être bien accompagné, prenez rendez-vous avec moi.

Souvent ça va être quand on fait une vente et un achat. Donc, j’ai déjà une hypothèque, il me reste 200 000 $, je vends ma propriété. L’hypothèque pour mon nouvel achat doit être plus élevée.  J’ai par exemple besoin de 300 000 $. Mais comme j’avais un bon taux sur le premier 200 000 $, je ne veux pas le perdre, alors ce qu’on fait, c’est qu’on garde le premier 200 000 $ aux conditions qu’on avait avant, le taux d’intérêt, le terme restant, l’amortissement restant demeure le même. Pour le 100 000 $ supplémentaire, on ouvre une deuxième tranche qui va être au taux du jour et pourra être avec un amortissement différent.

De cette façon, on évite de perdre le taux d’intérêt qu’on avait qui était intéressant, ça évite aussi de payer une pénalité. On a vraiment double avantage.  Par contre, il faut faire attention de choisir un terme, donc une durée de terme, qui va permettre d’avoir des échéances qui vont finir proche l’une de l’autre, pour qu’au renouvellement vous puissiez les regrouper pour la suite de votre emprunt, puis ainsi avoir la liberté de négocier ou d’aller voir ailleurs pour renouveler votre prêt hypothécaire.

Donc si vous voulez avoir plus d’informations sur la possibilité d’avoir différentes tranches hypothécaires, je vous invite à prendre rendez-vous avec moi. Car malheureusement ce n’est pas possible chez tous les prêteurs.  En tant que courtier, je vais pouvoir vous diriger vers le bon prêteur pour votre situation.

C’est vraiment nécessaire pour identifier votre capacité d’emprunt, d’autant plus que les courtiers immobiliers et les vendeurs ne voudront pas nécessairement planifier une visite avec vous, si vous n’avez pas cet outil-là avec vous.

Ça va vraiment confirmer qu’est-ce que vous êtes en mesure d’acheter, d’autant plus que le prix des propriétés sur le marché a passablement augmenté.

Ça va aussi vous indiquer qu’est-ce que ça représente, le paiement mensuel d’une hypothèque pour un achat de montant X. C’est important de vérifier d’abord et avant tout si votre budget vous le permet.

Ce que la banque peut vous prêter, c’est une chose, mais qu’est-ce que votre budget vous permet de vous payer, je pense que c’est là la notion la plus importante.

Donc la préqualification me permet de vérifier effectivement, votre capacité d’emprunt, mais pas seulement ça.  En plus de votre capacité d’emprunt, moi, je vérifie votre dossier de crédit.

Trop souvent, il y a des erreurs ou des problèmes au dossier de crédit qui peuvent carrément vous empêcher d’avancer dans votre projet d’achat. Donc plus vite, on le vérifie, plus vite on fait les corrections, plus vite vous allez être prêt pour votre projet d’achat.

Dans le contexte actuel où les taux sont à la hausse, la préqualification permet aussi d’aller faire une garantie de taux auprès d’un prêteur. Ça peut être une garantie généralement de 120 jours et ça vous assure au moins que votre taux ne bougera pas même si les taux continuent à augmenter sur le marché.

Donc l’important à retenir, c’est que la préqualification hypothécaire est la première étape à franchir dans vos démarches d’achat d’une propriété. Je suis disponible et je vous invite à me contacter, je pourrai vous aider pour obtenir votre préqualification hypothécaire.

Il y a deux entreprises soit Équifax et Transunion, qui comptabilisent toutes vos informations personnelles et vont vous calculer un score de crédit.

Ce score-là, c’est un indicatif pour savoir si vous êtes un bon emprunteur, donc si vous avez acheté un cellulaire, si vous avez pris une carte de crédit, vous avez un emprunt pour une auto, toutes ces informations-là vont être comptabilisées.

On va retrouver également vos informations personnelles, comme votre numéro d’assurance sociale, vos adresses, vos emplois, tout ce qui concerne les éléments de crédit. Par exemple, est-ce qu’il y a eu des retards de paiement, est-ce que vous avez de bonnes habitudes de remboursement.  Toutes ces informations-là vont déterminer votre score.

Il arrive souvent qu’il y ait des erreurs dans votre dossier.  Il peut même y avoir des vols d’identité qui vont vous causer des problèmes. Ou des problèmes de communication avec une entreprise qui fait que vous avez des retards de crédit, mais n’êtes même pas au courant.

Donc moi, ma meilleure recommandation aujourd’hui, ce serait de vous dire de suivre votre dossier de crédit comme client.

Auprès d’Équifax, vous pouvez aller vous inscrire à une plateforme qui est tout à fait gratuite, mais il faut faire attention, car il existe deux façons de s’inscrire. Une payante, l’autre gratuite, la payante ne vous donne absolument rien de plus alors allez-y avec la version gratuite.

Je vais vous mettre le lien avec la vidéo pour que vous puissiez aller vous inscrire. Et à partir de ce moment-là, vous pourrez aller vérifier régulièrement si les informations dans votre dossier sont les bonnes et vous permettent d’avoir du crédit plus facilement.

Si vous avez l’intention de faire un achat immobilier prochainement, une des choses qui est bonne de faire c’est de vérifier votre dossier de crédit avec un courtier hypothécaire. Vous pouvez me contacter pour qu’on regarde ça ensemble, je pourrais vous dire quoi faire pour l’améliorer pour être sûr que votre projet soit une réussite.

Pour s’inscrire à son dossier Equifax, version gratuite, c’est ici : Score et dossier de crédit | Equifax Canada

Pour faire une demande de correction, c’est ici : Contester votre dossier de crédit | Equifax Canada

Pour s’inscrire à votre dossier Transunion, version gratuite, c’est ici : Page d’accueil des Solutions aux consommateurs en ligne (transunion.ca)

Le programme a différents avantages, différentes caractéristiques que je veux vous nommer aujourd’hui. Premier point, vous avez droit de cotiser 8 000 $ par année et ces cotisations-là vont vous donner des déductions fiscales sur votre prochain rapport d’impôt.

Maintenant, le rendement sur vos placements va également être à l’abri de l’impôt, donc un autre avantage non négligeable.

Vous pouvez accumuler jusqu’à un maximum de 40 000 $, en fait non, vous pouvez cotiser jusqu’à 40 000 $, mais accumuler davantage si vous avez effectivement beaucoup de rendements.

Je voudrais aussi comparer ce produit-là avec le RAP. Le RAP vous permet de sortir de l’argent de vos REER sans être imposé, encore une fois, pour l’achat d’une première propriété.

Le CELIAPP a certains avantages de plus, c’est-à-dire que vous n’avez pas de remboursement à vous faire, contrairement au RAP, où si vous sortez de l’argent de vos REER, vous devez vous rembourser par la suite. Donc aucun remboursement obligatoire avec le CELIAPP.

Et le deuxième point intéressant, c’est qu’il n’y a pas de délai dans lequel votre argent doit être dans le compte. Avec le RAP, l’argent doit être dans le RAP 90 jours. Il n’y a pas ce délai à respecter avec le CELIAPP.

Un autre point également, c’est possible d’utiliser les deux outils. Si avec le temps, vous avez accumulé votre 40 000 $ dans votre CELIAPP, puis vous avez aussi des REER, rendu à l’achat, vous pourrez sortir de l’argent de votre CELIAPP et utiliser le RAP pour maximiser votre mise de fonds.

Si toutefois, après 15 ans, vous n’avez toujours pas fait votre achat immobilier, les fonds de votre CELIAPP pourront être transférés dans votre REER, et ce sans réduire vos droits de cotisation. Ce qui est tout de même un avantage important.

Maintenant, sachez qu’il faut avoir 18 ans pour faire cette ouverture de compte. Si vous avez besoin d’informations supplémentaires ou pour une ouverture de compte, je vous invite à me contacter. Je pourrai vous référer à un conseiller en sécurité financière qui pourra vous aider pour la suite.